Кредит позволяет повысить покупательную способность населения и организаций, увеличить спрос, ускорить экономический рост, но до того момента времени, пока заемщики не начинают им «злоупотреблять». Исследованию потребительского поведения граждан посвящены труды многих авторов . В них содержится поиск путей решения проблем «плохих» заемщиков. Можно ли сказать, что в настоящее время в России кредит из фактора укрепления экономического развития превратился в фактор, затрудняющий выход из кризиса? Основным критерием оценки закредитованности населения является структура кредитов на заемщика .
За 2014 г. доля заемщиков с четырьмя и более кредитами увеличилась с 7 до 9%, а заемщиков с одним кредитом уменьшилась с 58 до 56%. По данным Объединенного кредитного бюро (далее — ОКБ) в 2015 г. каждый шестой кредит (16%) выдается на погашение старого (данный показатель является рекордным за 10 лет существования бюро кредитных историй). Это вызвано тем, что в 2010-2012 гг. банки стали массово привлекать новых клиентов для увеличения доли рынка. По опросу клиентов банка Хоум Кредит Финанс 25% респондентов планируют 47 взять новый кредит в текущем году, несмотря на сложную экономическую ситуацию, а сейчас ставки выше, что ухудшает положение. При этом 4,7% из них (18,8%) собираются погасить за счет кредита старый долг. Вышесказанное свидетельствует о росте закредитованности граждан. В связи с ухудшением финансового положения, некоторые граждане пытаются любым способом получить банковский кредит. В первом полугодии 2015 г. доля мошеннических заявок составила 2% (более 250 тыс. попыток более чем в 40 крупнейших кредитных организациях России). В 2,5 раза выросло количество заявок, в которых используются недостоверные сведения о работодателе. Потери банков от мошеннических кредитов превысили 1,734 млрд р. (почти 1% от объема беззалоговых кредитов, за аналогичный период в 2014 г. — 0,5%). Если беззалоговое кредитование сократилось на 73%, объемы «подозрительных» выдач снизились только на 56% [4]. Ухудшение кредитных портфелей банков подтверждает также снижение индекса кредитного здоровья НБКИ, рассчитываемого компанией FICO (мировой лидер в предиктивной аналитике и разработке систем для принятия управленческих решений)